Risultare non in regola con il pagamento delle rate di un mutuo rappresenta un vero e proprio problema per tutti quei soggetti che ne hanno fatto esperienza
Proprio per questo motivo è importante sottolineare che si tratta di un problema assolutamente evitabile e che può avvalersi di diverse soluzioni, come per esempio il saldo e stralcio del mutuo.
Lo stralcio del mutuo ipotecario
Il saldo e stralcio del mutuo ipotecario riflette una tipologia di accordo di tipo transattivo, stipulato tra il debitore e il creditore. Le due parti si accordano per mezzo della sottoscrizione di un contratto, con l’obiettivo di estinguere un mutuo ipotecario legato all’acquisto di un immobile. Le dinamiche e le condizioni di tale accordo risulteranno agevolate se paragonate a quelle dello stesso mutuo d’origine. Ciò risolverà un quadro di concreta difficoltà economica nei confronti del debitore impossibilitato a far fronte al piano rateale d’inizio. Debitore e creditore proveranno a rintracciare una soluzione capace di soddisfare entrambe le parti, facendo in modo che il primo estingua il debito concordato e il secondo – in genere l’istituto di credito – rinunci alla richiesta di pagamenti aggiuntivi in merito.
Il saldo e stralcio del mutuo ipotecario corrisponde quindi ad un accordo bilaterale sottoscritto e firmato in presenza di legali e finalizzato alla tutela di entrambe le parti coinvolte.
L’accordo prevede che il debitore estingua una cifra inferiore rispetto all’ammonto totale del debito restante. Il pagamento da estinguere potrà essere espletato in un’unica soluzione o tramite la programmazione di un nuovo piano rateale, ma con rate dilazionate entro un periodo di tempo decisamente inferiore rispetto al piano d’origine. Naturalmente la cifra da estinguere dovrà essere proporzionale alle effettive possibilità economiche del debitore. Questo tipo di accordo transattivo a saldo e stralcio può essere sviluppato solo in coda ad una trattativa intrapresa con il creditore/i. Con l’obiettivo di incentivare le opportunità di buona riuscita in merito alla trattativa, in genere i debitori fanno riferimento a legali specializzati in materia. Saranno quest’ultimi infatti ad interfacciarsi con il creditore al fine di trovare un accordo ragionevole e soddisfacente per entrambe le parti.
I vantaggi
L’accordo di saldo e stralcio consente di soddisfare le due parti coinvolte in maniera equa. Il debitore con difficoltà economiche può risolvere la propria situazione di debito, svincolandosi per sempre dall’obbligo contratto con il proprio creditore/i. Il creditore non sarà infatti legittimato in nessun modo a richiedere ulteriori pagamenti futuri in merito. Il debitore inoltre può così evitare il rischio di quadri assolutamente peggiori, come il pignoramento della casa e l’eventuale vendita all’asta dell’immobile pignorato. Il creditore rinuncerà ad una parte di credito, ma in compenso potrà incassare la parte restante. Questo avrà il vantaggio di un incasso in tempi certi, e generalmente più brevi.
Il saldo e stralcio del mutuo ipotecario
La richiesta di saldo e stralcio dovrà essere inoltrata all’istituto di credito di riferimento a mezzo lettera. All’interno della comunicazione dovrà essere specificata la volontà di avanzare una proposta di saldo e stralcio, riportando di base:
i dati pertinenti il mutuo in oggetto;
la cifra totale che si è nelle condizioni di poter estinguere;
le tempistiche entro cui si vuole eseguire il pagamento a saldo
Il saldo e stralcio del mutuo andrà richiesto entro i termini in cui sarà ancora possibile trattare con la banca presso la quale è stato stipulato lo stesso mutuo. Questo perchè non esiste un modello standard riferibile alla lettera da inoltrare ai creditori ed è quindi sempre consigliabile rivolgersi a legali esperti in materia di stralcio.
Saldo e stralcio o ex Legge 3/2012
Il saldo e stralcio del mutuo e l’ex Legge 3/2012, ora rinnovata e contenuta all’interno del Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza, riflettono due soluzioni concrete per risolvere problematiche legate a debiti e pignoramenti. In subordino al tuo quadro patrimoniale e debitorio, bisogna sicuramente perseguire una procedura piuttosto che l’altra.
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